เข้าใจค่าเสียหายส่วนแรกของประกันรถยนต์

ประกันรถยนต์เป็นเรื่องที่เจ้าของรถทุกท่านควรต้องเอาใจใส่ เพราะการที่เราออกถนนทุกวัน โอกาสการเกิดอุบัติเหตุย่อมมีเสมอ แม้เราไม่ประมาท คนอื่นอาจประมาท มาเฉี่ยวชนเราได้

การทำประกันรถยนต์ ไม่แตกต่างจากการทำประกันชีวิต ที่เราต้องพิจารณาเลือกทำประกันให้เหมาะสมกับรถของเรา เพื่อให้ความคุ้มครองที่ได้ตรงกับที่เราต้องการ โดยเทียบกับเบี้ยประกันที่ต้องชำระแล้วคุ้มค่ามากที่สุด

วิธีหนึ่งในการประหยัดเบี้ยประกันรถยนต์ ก็คือ การที่เรา (ผู้เอาประกัน) รับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรก เมื่อเราต้องรับผิดชอบความเสียหายส่วนแรก แต่เรารู้หรือไม่ว่า ค่าเสียหายส่วนแรกมีกี่แบบ ค่าเสียหายส่วนแรก มีอยู่ 2 รูปแบบด้วยกัน ได้แก่แบบ Excess และ Deductible

ค่า Excess หมายถึง ค่าเสียหายส่วนแรกแบบภาคบังคับ ซึ่งจะมีระบุไว้ในเงื่อนไข โดยจะมีข้อกำหนดว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุ ผู้ใช้รถจะต้องรับผิดชอบร่วมกับบริษัทประกันภัยเป็นค่าเสียหายส่วนแรก 1,000 บาทต่อเหตุการณ์แต่ละครั้งของการเกิดอุบัติเหตุ (แม้จะมีประกันชั้น1 ก็ต้องจ่าย) เพื่อป้องกันกรณีแจ้งเคลมซ่อมรถโดยไม่มีอุบัติเหตุเกิดขึ้นจริง หรือจากการขับรถประมาท ยกตัวอย่างเช่น หากรถเราได้รับความเสียหายจากการเฉี่ยวชน หรือโดนกิ่งไม้ขูด จนเกิดความเสียหาย แต่ไม่สามารถระบุได้ว่าเกิดขึ้นเมื่อไร หรือใครเป็นคนทำ เราก็จะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก

ภาระในการรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรกของผู้เอาประกันภัยแบบ Excess  แบ่งออกเป็น 2 กรณี

• ความเสียหายจากการมุ่งร้าย กลั่นแกล้ง เช่น รถถูกบุคคลอื่นทุบทำลาย ขูดขีดหรือขีดข่วนให้ได้รับความ เสียหาย โดยไม่สามารถระบุตัวผู้กระทํา วัน เวลา และสถานที่ที่รถได้รับความเสียหายได้ชัดเจน เช่น มีรอยขีดข่วนจากของมีคม หรือถูกกลั่นแกล้ง
• ความเสียหายจากการกระทบกับวัตถุ สิ่งของ ทำให้รถได้รับความเสียหายเฉพาะพื้นผิวของสีรถ โดยไม่ทำให้ส่วนหนึ่งส่วนใดของตัวรถ และ/หรืออุปกรณ์ของรถได้รับความเสียหายถึงขนาดบุบ แตก ร้าว เช่น มีรอยบุบเพราะหินหรือวัสดุใดๆ กระเด็นใส่
• ไม่สามารถระบุสาเหตุที่ทำให้รถได้รับความเสียหายได้ชัดเจน รวมถึงไม่สามารถระบุวัน เวลา และสถานที่ที่รถได้รับความเสียหายได้ชัดเจน

ซึ่งกรณีนี้ไม่ได้รวมถึงความเสียหายจากภัยธรรมชาติซึ่งทําให้ส่วนหนึ่งส่วนใดของตัวรถนอกจากพื้นผิวของสีรถ เสียหายด้วย เช่น รถเสียหายจากภัยน้ำท่วม ลมพายุพัดต้นไม้หักมาทับรถได้รับความเสียหาย กิ่งไม้ขนาดใหญ่หล่นใส่รถเป็นเหตุให้รถบุบ เป็นต้น